慧通綜合報(bào)道：

(2013年1月21日)黨的十八大明確將解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，并指出城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑。

農(nóng)村個(gè)人金融服務(wù)的新機(jī)遇
十八大要求依法維護(hù)農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)，提高農(nóng)民在土地增值收益中的分配比例，發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作和股份合作，培育新型經(jīng)營(yíng)主體，這為農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

首先，工業(yè)化是農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇的切入點(diǎn)。農(nóng)業(yè)工業(yè)化的進(jìn)一步推進(jìn)將有力地促進(jìn)和延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈的發(fā)展，商業(yè)銀行可以通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，滿足產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶、訂單農(nóng)戶、合作社社員、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求。

其次，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇的基本點(diǎn)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化使土地比較收益增加，越來(lái)越多的農(nóng)民從傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)者轉(zhuǎn)變?yōu)榉N養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)家樂(lè)經(jīng)營(yíng)者等，解決好第一產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來(lái)的基礎(chǔ)性金融需求，有利于鞏固農(nóng)村市場(chǎng)客戶基礎(chǔ)。

最后，城鎮(zhèn)化是農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇的著力點(diǎn)。城鎮(zhèn)化不是簡(jiǎn)單的人口比例增加和城市面積擴(kuò)張，更重要的是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)方式、人居環(huán)境、社會(huì)保障等一系列由“鄉(xiāng)”到“城”的轉(zhuǎn)變，衍生出旺盛的金融需求，除常規(guī)的存貸款、支付結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)需求外，農(nóng)民在城鎮(zhèn)置業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶的展業(yè)、務(wù)工返鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)、土地流轉(zhuǎn)后種植大戶的規(guī)?；?jīng)營(yíng)所衍生的金融需求，特別是城鄉(xiāng)一體化推進(jìn)中，針對(duì)社保、醫(yī)保、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等公用事業(yè)項(xiàng)目代理金融需求。

現(xiàn)狀和問(wèn)題
首先，解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力不足的問(wèn)題。我國(guó)部分縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，甚至有的地區(qū)有的縣無(wú)一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。“無(wú)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、人員、網(wǎng)絡(luò)”的“三無(wú)”現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)非常普遍。

其次，農(nóng)村個(gè)人客戶資產(chǎn)大多規(guī)模小、抵抗自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展相對(duì)滯后。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高、隱患多、防控難度大的局面沒(méi)有根本改觀。又由于農(nóng)村個(gè)人客戶存在居住分散、信息不對(duì)稱、管理半徑大等不足，農(nóng)村個(gè)人金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題還未能從根本上得到解決。

最后，解決與農(nóng)村個(gè)人客戶金融需求相契合的產(chǎn)品體系與服務(wù)流程的問(wèn)題。目前，專門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)個(gè)人中高端客戶帶來(lái)的消費(fèi)、投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)等新興需求設(shè)計(jì)的產(chǎn)品偏少，特別是業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和流程設(shè)計(jì)與農(nóng)村個(gè)人客戶需求不相適應(yīng)。

建立農(nóng)村個(gè)人金融服務(wù)新模式
建立農(nóng)村個(gè)人金融服務(wù)新模式需從以下方面著手：確立發(fā)展農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、物流鏈和農(nóng)村政策流、資金流、物資流、信息流等各環(huán)節(jié)，篩選種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)戶、各類種植基地的承包戶、“五好”農(nóng)民專業(yè)合作社的核心成員、信用村內(nèi)的經(jīng)營(yíng)大戶、交易活躍的農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、中小企業(yè)主、本部在縣域的大型公司高管、建筑承包商、大型優(yōu)質(zhì)批發(fā)市場(chǎng)、商貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戶等，作為農(nóng)村目標(biāo)個(gè)人客戶和主要營(yíng)銷對(duì)象。

建立適合農(nóng)村個(gè)人金融服務(wù)的有效模式。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)輻射能力。確保中心大集鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋；在撤并后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或資源和人口集聚的地方，可以布放自助終端或設(shè)立自助銀行，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。組建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)為客戶上門提供金融服務(wù)，在節(jié)省固定成本的同時(shí)解決農(nóng)村地區(qū)服務(wù)半徑的問(wèn)題。

提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的綜合能力。為農(nóng)村個(gè)人客戶提供豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品、便捷的結(jié)算渠道和良好的用卡環(huán)境；讓農(nóng)村地區(qū)個(gè)人客戶金融服務(wù)的受眾面大幅擴(kuò)大，將其作為與物理網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理并列的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)拓展的重要渠道。從理論上講，城區(qū)個(gè)人客戶的產(chǎn)品、營(yíng)銷手段和服務(wù)方式等可以完全復(fù)制到農(nóng)村，但應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況變通。

充分發(fā)揮財(cái)政、稅收、保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的政策平衡作用。主動(dòng)加強(qiáng)與政府職能部門的溝通，充分利用出臺(tái)的各項(xiàng)財(cái)政貼息、獎(jiǎng)補(bǔ)資金、保費(fèi)補(bǔ)貼等政策，對(duì)發(fā)放農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或貸款(投保)對(duì)象，提供財(cái)政貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式合理補(bǔ)償；或共同成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，不斷提高農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力和銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力。同時(shí)，對(duì)廣大農(nóng)村個(gè)人客戶應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，提高他們的信用意識(shí)水平，改善和優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。

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